Банкротство физических лиц: как списать долги через суд и МФЦ

Банкротство физического лица — это законная процедура, после которой суд или МФЦ освобождает человека от долгов, которые он не в состоянии платить. Она описана в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и с 2015 года доступна любому гражданину, а не только предпринимателям. Ниже — разбор того, кому процедура подходит, сколько она стоит, какие долги не списываются и какие последствия наступают после завершения дела.

Два пути: через МФЦ и через суд

Закон даёт две независимые дороги, и выбор между ними зависит не от желания должника, а от суммы долга и от того, что происходит с исполнительным производством.

Внесудебное банкротство через МФЦ — бесплатное, без арбитражного управляющего и без суда. Подать заявление можно, если общая сумма долгов находится в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей и выполняется одно из условий:

• исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества, которое можно взыскать;
• долг взыскивают больше семи лет, но результата нет;
• единственный доход — пенсия или детские пособия, а взыскание идёт больше года.

Процедура длится шесть месяцев. Если за это время у человека не появится имущество или доход, долги списывают.

Судебное банкротство — универсальный путь. Сумма долга формально не ограничена: гражданин обязан подать заявление сам, если долг превысил 500 тысяч рублей и просрочка составляет более трёх месяцев, но вправе обратиться в суд и с меньшей суммой, доказав, что платить не может. Дело рассматривает арбитражный суд по месту регистрации должника, им руководит финансовый управляющий.

Сколько стоит судебная процедура

Расходы, в отличие от МФЦ, обязательны, и их нужно считать заранее:

• госпошлина — 300 рублей для физического лица;
• депозит суда на вознаграждение финансового управляющего — 25 000 рублей за процедуру;
• обязательные публикации: сообщения в ЕФРСБ и объявление в газете «Коммерсантъ» — в сумме обычно 15–20 тысяч рублей;
• почтовые расходы на переписку с кредиторами.

Итого «технический» минимум — около 40–50 тысяч рублей, без оплаты юридического сопровождения. Поэтому людям с долгом в 300–400 тысяч рублей чаще выгоднее дождаться оснований для внесудебного списания, чем идти в суд.

Как проходит дело в суде

После принятия заявления суд вводит одну из процедур. Чаще всего это реализация имущества: управляющий формирует конкурсную массу, продаёт то, что в неё вошло, и распределяет деньги между кредиторами. Срок — шесть месяцев с возможностью продления. Если у должника есть стабильный доход, суд может утвердить реструктуризацию долгов — план платежей на срок до трёх лет без процентов и пеней.

Важно, что из конкурсной массы исключается единственное жильё, если оно не в залоге, предметы обычной домашней обстановки, вещи индивидуального пользования, инструменты для профессиональной деятельности в пределах установленной стоимости, а также прожиточный минимум на должника и его иждивенцев ежемесячно. Квартира в ипотеке — отдельный и самый болезненный случай: залоговый кредитор вправе требовать её продажи, и защита такого жилья требует работы с кредитором ещё до подачи заявления. Если долги накопились в Казани или Татарстане, процедуру ведёт Арбитражный суд Республики Татарстан, и разумнее сразу обратиться к тем, кто ведёт банкротство физических лиц в Казани под ключ и знает практику этого суда по ипотеке и оспариванию сделок.

Какие долги не спишут

Освобождение от обязательств не абсолютно. Даже после успешного завершения процедуры за человеком остаются:

• алименты;
• возмещение вреда жизни и здоровью, морального вреда;
• выплаты по субсидиарной ответственности и возмещение убытков юридическому лицу;
• долги по заработной плате, если должник был работодателем;
• обязательства, о которых должник умолчал, а также возникшие из его недобросовестных действий.

Отдельно суд проверяет поведение должника. Фиктивное банкротство, сокрытие имущества, подача ложных сведений банку при получении кредита, дарение квартиры родственникам за год до заявления — всё это ведёт к отказу в списании долгов. Сделки за последние три года управляющий изучает и вправе оспорить.

Последствия после завершения

Банкротство не лишает человека прав, но накладывает ограничения: пять лет при обращении за кредитом нужно сообщать о пройденной процедуре, повторно подать заявление можно только через пять лет, три года нельзя занимать должности в органах управления юридического лица, десять лет — руководить банком, пять лет — страховой организацией, МФО или НПФ. Запрета на выезд за границу после завершения дела нет, ограничение действует только в ходе процедуры и по решению суда.

С чего начать

Первый шаг — не заявление, а честная инвентаризация: собрать все кредитные договоры, справки о задолженности, выписку из ЕГРН по имуществу, сведения об исполнительных производствах с сайта ФССП и доходах за три года. Уже на этих документах видно, подходит ли внесудебный путь, есть ли риск оспаривания сделок и что произойдёт с жильём. Разбор документов и расчёт стоимости процедуры для жителей Татарстана можно получить здесь, до подачи заявления в суд — это дешевле, чем исправлять ошибки в уже начатом деле.